Qu'est-ce-qu'une banque ?

Les banques jouent un rôle important pour l’économie : elles favorisent le développement économique d’une région par exemple. Mais alors, comment fonctionnent-elles ? Comment éviter leur faillite ? Explications.

Comment fonctionne une banque ?

Une banque a une double mission :

• Collecter de l’argent : les clients mettent de l’argent sur leur compte bancaire (les dépôts). En échange, la banque s’engage à leur rendre à tout moment.
• Prêter de l’argent : la banque accorde des crédits. Parmi eux, des prêts à court-terme (les découverts) et des prêts à long-terme (achat d’un logement ou de machines par un particulier ou une entreprise).

→ Ce mécanisme est appelé la transformation bancaire. 

En parallèle, une banque peut aussi s’appuyer sur :

• des ressources plus stables, comme la disposition de fonds propres apportés ou laissés par ses actionnaires.
• des ressources temporaires, comme les emprunts auprès d’autres banques ou de la banque centrale de son pays. En France, il s'agit de la Banque de France.

La banque doit assurer un équilibre entre l’argent qu’elle reçoit et celui qu’elle verse. Dans le cas inverse, la banque fait faillite. Cela peut avoir de graves conséquences sur l’économie : faillites d’entreprises, perte des économies des particuliers, etc.  

Comment les banques sont-elles contrôlées ?

Pour limiter les risques de faillite, une banque doit respecter les règles suivants :

• avoir un certain niveau de fonds propres
• avoir un niveau de liquidité suffisante
• être prudente dans ses prêts et ses investissements

En France, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (institution de la Banque de France), en liaison avec la Banque Centrale Européenne, veille à la stabilité de ce système en contrôlant le respect de ces règles. Si une faillite survient quand même, l’institution a un fonds qui garantit les dépôts des clients jusqu’à un certain montant. Ainsi, cette règlementation crée un cadre de confiance générale afin que les banques puissent jouer leur rôle au service de l’économie.